10 powodów, które decydują o tym, że ubezpieczenie turystyczne jest niezbędne

    Sprawdź ceny polis turystycznych!

Ubezpieczenie sprzętu sportowego i bagażu

Ubezpieczenie to ma za zadanie zabezpieczyć nasz sprzęt sportowy (przedmioty zwyczajowo używane podczas amatorskiego uprawiania sportu) i bagaż. Ochroną objęte jest jego zniszczenie, uszkodzenie lub utrata spowodowane wypadkiem, czy też innych zdarzeń losowych jak huragan, lawina, powódź, pożar. Określając sumę ubezpieczenia w wypadku tego ubezpieczenia należy brać pod uwagę wartość sprzętu i bagażu, który zabieramy ze sobą na urlop.

W ramach tego ubezpieczenia warto też zwrócić szczególną uwagę na przesłanki odpowiedzialności w przypadku kradzieży należących do Nas rzeczy, gdyż w standardowych warunkach ochrona ubezpieczeniowa ze strony zakładu ubezpieczeń jest ograniczona, sprowadzając się do wypadków, w których utrata taka jest mało prawdopodobna.

Są to przypadki, w których skradziony sprzęt lub bagaż znajdował się pod bezpośrednią opieką ubezpieczonego, został powierzony zawodowemu przewoźnikowi, został oddany do przechowali bagażu, znajdował się w zamkniętym pomieszczeniu w miejscu zakwaterowania lub zamkniętym pojeździe samochodowym (bagażniku lub luku bagażowym).

Warto ponadto zwrócić uwagę, czy zakład ubezpieczeń wypłacając odszkodowanie pomniejszy świadczenie o stopień amortyzacji utraconej rzeczy, jak również w jaki sposób będzie obliczana jego wartość. Oczywiście lepszym ubezpieczeniem jest takie, w którym w ramach otrzymanego odszkodowania będziemy w stanie zakupić sprzęt zbliżony parametrami do tego utraconego.

Ubezpieczenie kosztów rezygnacji z uczestnictwa w wyjeździe i wcześniejszego powrotu

Ubezpieczenie to zabezpiecza zwrot poniesionych  kosztów (1 rata wpłaty, zaliczka, zadatek etc.) przez uczestnika, gdy jest on zmuszony do rezygnacji z wyjazdu z powodu nagłego zachorowania, ciężkiego wypadku, śmierci najbliższego członka rodziny, kradzieży lub utraty dokumentów uprawniających do wyjazdu za granicę, czy też innego wypadku losowego stwarzającego po stronie ubezpieczającego konieczność pozostania w miejscu zamieszkania.

Szczegółowo określone przypadki, w których można skorzystać z tego ubezpieczenia są precyzyjnie opisane w jego warunkach (o.w.u.). Tego typu ubezpieczenia mogą również obejmować zwrot kosztów za niewykorzystany okres wyjazdu związany z koniecznością powrotu ze wskazanych wyżej powodów. Oczywiście powody uniemożliwiające wyjazd bądź konieczność wcześniejszego powrotu należy odpowiednio i precyzyjnie udokumentować.

Wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej - czyli przypadki, w których zakład ubezpieczeń nie uruchomi polisy tzn. nie otrzymamy jakiegokolwiek świadczenia

Zawierając umowę ubezpieczenia turystycznego należy mieć świadomość, że zakład ubezpieczeń nie pokryje za Nas wszystkich kosztów w każdym wypadku. Są sytuacje, w których z różnych względów warunki umowy zasadniczo ograniczają ochronę ubezpieczeniową. We wszystkich  omawianych wyżej rodzajach ubezpieczeń standardowo z ochrony wyłączone są zdarzenia, które wystąpiły:

• w stanie po spożyciu przez Ubezpieczonego alkoholu, zażyciu narkotyków lub innych środków odurzających;
• w związku z działaniami wbrew miejscowemu prawu i zakazom władz lokalnych;
• na skutek rażącego niedbalstwa lub wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego, a także podczas transportu w warunkach nie zapewniających bezpieczeństwa;
• na terenach objętych działaniami wojennymi o zasięgu lokalnym i międzynarodowym.

W zakresie zwrotów kosztów leczenia oraz świadczeń pomocowych (assistance) ubezpieczyciel zazwyczaj nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego oraz usług assistance (pomocowych):

• jeżeli ze względów zdrowotnych istniały przeciwwskazania do odbycia podróży zagranicznej;
• które powstały w następstwie leczenia przekraczającego zakres niezbędny do przywrócenia stanu zdrowia ubezpieczonego umożliwiającego mu powrót do miejsca zamieszkania w RP albo do placówki medycznej w RP;
• które powstały w następstwie kierowania przez ubezpieczonego pojazdem, jeżeli nie posiadał ważnego, wymaganego dokumentu uprawniającego do kierowania pojazdem, w stanie nietrzeźwości, po użyciu alkoholu, narkotyków, środków odurzających itp.;
• które powstały z tytułu leczenia chorób przewlekłych (chyba, że wykupimy dodatkowy zakres takiej ochrony);
• jeżeli powstały w przypadku usiłowania lub popełnienia przestępstwa lub samobójstwa przez ubezpieczonego;
• jeżeli powstały w przypadku działań wojennych, stanu wojennego, stanu wyjątkowego lub udziału ubezpieczonego w zamieszkach, rozruchach, strajkach, akcjach protestacyjnych, blokadach dróg i bójkach;
• jeżeli powstały w przypadku chorób wenerycznych, leczenia chorób wynikających z zakażenia wirusem HIV, chorób tropikalnych i epidemii;
• jeżeli powstały w przypadku zdarzeń powstałych w związku z wyczynowym lub profesjonalnym uprawianiem sportu (chyba, że wykupimy dodatkowy zakres takiej ochrony);
• jeżeli powstały w przypadku leczenia dentystycznego: profilaktycznego i protetycznego;
• jeżeli powstały w przypadku podróży w celach terapeutycznych, pobytu w sanatoriach, uzdrowiskach;
• jeżeli powstały na skutek operacji plastycznej;
• jeżeli powstały w przypadku porodu, który nastąpił po 32 tygodniu życia, sztucznego zapłodnienia i leczenia bezpłodności.

W zakresie ubezpieczenia bagażu podróżnego ochrona ubezpieczeniowa często nie obejmuje pieniędzy w gotówce, papierów wartościowych, bonów towarowych, biletów i kart kredytowych, biżuterii, przedmiotów z metali i kamieni szlachetnych; dzieł sztuki, zbiorów kolekcjonerskich, instrumentów muzycznych; sprzętu komputerowego, sportowego, przyczep campingowych, broni, sprzętu medycznego, lekarstw, okularów, szkieł kontaktowych, przedmiotów w ilościach wskazujących na ich przeznaczenie handlowe. Ponadto ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody:

• polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu, bądź utracie rzeczy w związku z ich używaniem;
• powstałe wskutek kradzieży bez włamania lub przy użyciu dorabianych kluczy;
• polegające wyłącznie na uszkodzeniu lub zniszczeniu waliz, kufrów lub innych pojemników bagażu;
• powstałe na skutek konfiskaty, zatrzymania lub zniszczenia przez organa celne lub inne władze;
• nie zgłoszone policji lub przewoźnikowi niezwłocznie po stwierdzeniu zaistnienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem.

W zakresie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ochrona ubezpieczeniowa najczęściej nie obejmuje:

• odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego z tytułu roszczeń wykraczających poza zakres ustawowej odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego, będących wynikiem zawartej przez niego umowy;
• odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego z tytułu szkód wyrządzonych przez ubezpieczonego osobom bliskim;
• odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego z tytułu roszczeń o charakterze karnym;
• szkód będących skutkiem zatrzymania, zniszczenia lub konfiskaty przez organa celne lub inne władze;
• odpowiedzialności za szkody powstałe wskutek podróżowania statkami powietrznymi, z wyłączeniem przelotów w charakterze pasażera, o ile lot wykonywany był zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa;
• odpowiedzialności za szkody powstałe przy wykonywaniu czynności nie związanych z życiem prywatnym;
• odpowiedzialności za szkody powstałe w środowisku naturalnym;
• odpowiedzialności za szkody spowodowane przeniesieniem chorób zakaźnych.

Zaznaczamy, iż prezentowane powyżej wyłączenia są standardowe, które w poszczególnych ofertach mogą przyjmować inne brzmienie. Oczywiście nie jest to zamknięty katalog wyłączeń ochrony ubezpieczeniowej, z którymi można się spotkać czytając poszczególne oferty. W tym miejscu doradzamy bardzo uważną analizę treści wyłączeń, żeby uniknąć późniejszych rozczarowań.

Zwracamy także uwagę osobom, które uprawiają sport wyczynowo (w ramach sekcji lub klubów sportowych, w celach zarobkowych, w przypadku brania udziału w zawodach, wyścigach, występach, wykonywania ewolucji), czy też ekstremalnie (w celu uzyskania maksymalnych wrażeń poprzez wykorzystywanie do uprawiania sportu miejsca poza wyznaczonymi miejscami, uczestniczenie w ekspedycjach i wyprawach do miejsc charakteryzujących się ekstremalnymi warunkami klimatycznymi), aby szczególnie zwróciły na ten fakt uwagę przy zawieraniu umowy ubezpieczenia tak aby oferowany im produkt był dostosowany zakresem ochrony do ich indywidualnych potrzeb.

Ponadto zwracamy uwagę osobom cierpiącym na przewlekłe schorzenia, kobietom w ciąży, osobom w podeszłym wieku (standardowo powyżej 65 lat), aby korzystając z oferty ubezpieczeniowej zwracały na ten fakt uwagę agentowi, pracownikowi zakładu ubezpieczeń w chwili zawierania umowy ubezpieczenia, jednocześnie korzystając z wariantów umownych z rozszerzeniem ochrony na skutki zdarzeń w tego typu przypadkach.

Trzeba pamiętać także, że najczęstszą w praktyce przyczyną odmowy wypłaty świadczenia jest problem spożywania przez wczasowiczów alkoholu. Chwile relaksu skłaniają do sięgania po alkohol przy czym trzeba mieć świadomość, że stan po użyciu alkoholu powoduje unieruchmienie polisy skutkującej brakiem ochrony ze strony ubezpieczyciela.   

Pamiętajmy także o obowiązkach, które nakłada na nas umowa ubezpieczenia. Standardowo po zajściu wypadku, który skutkuje zaangażowaniem w sprawę zakładu ubezpieczeń powinniśmy powiadomić o zdarzeniu centrum alarmowe, starać się niezwłocznie uzyskać pomoc ze strony służb ratowniczych, medycznych, w uzasadnionych okolicznościami sprawy miejscowej policji, uzyskać dokumentacje lekarską, zabezpieczyć wszelkie dowody związane ze zdarzeniem (opisujące jego przebieg), w tym ustalić świadków.

Tym samym bardzo istotne jest zbieranie wszelkich dowodów potwierdzających zdarzenie i jego skutki - szczególnie ważne jest zbieranie oryginalnych rachunków, dowodów opłat za udzieloną pomoc oraz świadczenia medyczne. Na koniec, trzeba mieć na uwadze, iż nie są to wszystkie ubezpieczenia, choćby pośrednio związane z wyjazdem na urlop. W przypadku wyjazdu samochodem poza granice kraju pozostają jeszcze ubezpieczenia komunikacyjne.

Warto pamiętać, że po wejściu Polski do struktur unijnych ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych obejmuje swoim zakresem również szkody, które wyrządzimy na terytoriach innych Państw Unii Europejskiej oraz Europejskiego Obszaru Gospodarczego - tym samym udając się na te terytoria nie ma już konieczności dodatkowego zakupu zielonej karty.

Wyjeżdżając na urlop warto także pamiętać o majątku, który pozostawiamy bez opieki na ten okres - być może dla niektórych osób jest to właśnie dobry moment do jego zabezpieczenia, w szczególności w związku z plagą włamań i kradzieży dotykających mieszkań i domów w okresie letnich wyjazdów. Zawarcie dobrej umowy ubezpieczenia obejmującą swym zakresem wszelkie wskazane wyżej zagrożenia zapewni nam spokojny, bezstresowy urlop umożliwiający w pełni oddanie się relaksowi, czego wszystkim Czytelnikom serdecznie życzymy.

Aleksander Daszewski
radca prawny w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych

Źródło: portal Rzecznika Ubezpieczonych